Ваш гид по финансовой безопасности
Оформить кредит на себя (без согласия родителей или опекунов, их привлечения в качестве созаемщиков, а на общих основаниях) эмансипированный подросток имеет право с 16 лет. Можно ли взять кредит в 14 лет - такая возможность тоже имеется, если это целевой заем на образование. В остальных случаях последует отказ.
Требования к возрасту заемщиков определяются внутренними документами банков. Большинство программ кредитования доступны с 21 до 23 лет.
Потребительский заем или кредитную карту в некоторых кредитно-финансовых организациях можно оформить с 18 лет, но для этого понадобится привлечь созаемщиков или поручителей.
Возраст - одна из основных характеристик для скоринга, который применяется для оценки платежеспособности заемщика. Максимальный балл получают клиенты в возрасте 30-40 лет. Молодые заемщики и люди предпенсионного возраста считаются не самыми надежными.
Ипотека отличается крупными суммами и продолжительными сроками кредитования, поэтому банки готовы работать с заемщиками от 21 года. Согласно статистике «Тинькоффа», наибольшая вероятность получить жилищный заем у клиентов в возрасте 26-30 лет.
Молодые клиенты попадают в группу риска, т.к. находятся в начале своей карьеры и сложно предположить, на какой уровень дохода они могут рассчитывать в ближайшие 10-15 лет.
Но люди в возрасте от 21 до 25-27 лет могут позволить себе большую сумму кредита и комфортный ежемесячный платеж за счет более продолжительного срока кредитования.
Потребительское кредитование осуществляется на меньшие сроки и суммы, чем ипотечное. Поэтому кредитно-финансовые организации относятся к клиентам лояльнее.
Например, «Почта Банк» готов выдавать кредиты наличными заемщикам с 18 лет. Подобные продукты предлагают банки «Хоум Кредит» и «Русский стандарт».
Займы на образование доступны несовершеннолетним заемщикам при выполнении нескольких условий:
письменное согласие родителей или опекунов;
наличие паспорта (т.е. возраст не менее 14 лет);
поручительство и подтверждение пусть и небольшого, но постоянного дохода (это может быть стипендия, пенсия по инвалидности, зарплата);
целевое расходование средств (каждый семестр нужно предоставлять справку об оплате обучения и успеваемости).
Российские банки дают кредиты на образование под 11,9-19% годовых. Срок возврата средств редко превышает 5 лет. Деньги можно потратить как на обучение в университете или колледже, так и на языковые курсы или факультативные программы.
Действует и государственная программа поддержки. Воспользоваться льготным кредитным продуктом можно тем, кто собирается поступать на бакалавриат, в магистратуру или получать дополнительное образование.
Условия:
небольшие проценты (например, «Сбербанк» выдает целевые займы с господдержкой под 8,79% годовых);
срок кредитования - длительность обучения + до 10 лет;
на весь срок обучения действует льготный период выплат (т.е. возвращать нужно только проценты, а основную часть долга - после окончания вуза);
поручительство не требуется;
в случае отчисления банк сразу же потребует возврата заемных средств.
Несовершеннолетние заемщики могут оформить кредит на образование с господдержкой даже без присутствия родителей, достаточно взять с собой их паспорта и письменное разрешение.
Дебетовую карту может получить несовершеннолетний. Подростки с 14 лет обладают неполной гражданской дееспособностью и имеют право совершать ограниченное количество сделок. Для оформления дебетовой карты нужно получить одобрение родителей или опекунов.
Минимальная возрастная граница для получения кредитной карты - 18 лет. Такие правила действуют в «Альфа-Банке», «МТС Банке», «Тинькоффе», «Росбанке». А «молодежная карта» «Сбербанка» рассчитана на людей в возрасте от 21 до 30 лет. Кредитный лимит по ней варьируется от 3 до 300 тыс. руб.
Подросткам доступны некоторые кредитные продукты - целевые займы на оплату образования, карты с предоплаченным лимитом.
Подростки с 14 лет могут взять целевой кредит на образование. А потребительский кредит получить до 18 лет сложно. Заявку несовершеннолетнего будут рассматривать в индивидуальном порядке.
Необходимо предоставить разрешение родителей или опекунов, подтвердить свою возможность выплачивать кредит, привлечь созаемщиков и/или поручителей.
Микрофинансовые организации предъявляют к заемщикам более лояльные требования, чем банки. Но практически везде есть ограничение «от 18 лет», а в некоторых случаях минимальный возраст еще выше.
Кредитно-финансовые организации не выдают займы клиентам до 18 лет. В исключительных случаях это возможно, но с привлечением созаемщиков, которыми являются родители.
Отличие от процесса оформления кредита совершеннолетним состоит в том, что учитывается платежеспособность не основного заемщика, а созаемщиков.
По-другому относятся к эмансипированным подросткам. Это лица старше шестнадцати лет, которые работают по трудовому договору или с согласия родителей занимаются предпринимательской деятельностью.
При объявлении подростка эмансипированным в установленном порядке появляется возможность брать кредит на общих основаниях (т.е. платежеспособность родителей может не учитываться).
Условия различаются в зависимости от банка и программы кредитования. Целевые средства обходятся заемщикам «дешевле», но ими можно воспользоваться только для приобретения какого-то товара или услуги.
Выдвигаются дополнительные условия: например, при ипотеке приобретаемое жилье переходит в залог, а при автокредитовании заемщик обязан приобрести полис КАСКО. По нецелевым кредитам ставки выше, процедура проверки платежеспособности клиента строже.
Стандартные требования к заемщику включают наличие российского гражданства, регистрации в одном из регионов присутствия банка и достаточная платежеспособность для обслуживания кредита.
Банки уделяют внимание возрасту заемщика, трудовому стажу (не менее 1 года, а на последнем месте работы - от 3 до 6 месяцев), размеру постоянного подтвержденного дохода.
Порядок кредитования следующий:
Подготовка документов. Нужно определить, какой тип кредита нужен, выбрать банк и подать заявку. Оформлять несколько заявок одновременно не рекомендуется. Все обращения отображаются в кредитной истории, такая настойчивость может насторожить банк.
Принятие решения о выдаче кредита. Быстрый заем на карту может быть переведен через несколько минут после отправки заявки. Банки выносят предварительное решение за срок от 5-15 минут до 1-2 дней.
Заключение соглашения. Если требуются дополнительные гарантии, также может быть оформлен договор залога или поручительства.
Контроль выполнения условий кредитования, погашение долга.
Для оформления кредита требуется пакет личных документов заемщика и подтверждение его платежеспособности.
Необходимы:
паспорт и/или другой документ, удостоверяющий личность;
справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
трудовая книжка, договор, заверенный работодателем (копии).
В зависимости от ситуации могут понадобиться СНИЛС, свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость или ТС, справка из ПФ РФ об остатке средств материнского капитала и др.
Для получения целевого кредита нужны документы, подтверждающие факт того, что заемщик планирует потратить средства на оговоренные нужды, например договор с подрядчиком, застройщиком, учебным заведением.
Некоторые банки выдают кредиты по двум документам - паспорту и СНИЛС, ИНН, в/у, военному билету на выбор. Подтверждение дохода не требуется.
Поскольку кредитно-финансовая организация идет на риск, кредитуя, возможно, неблагонадежного заемщика, условия займа не самые лучшие: высокие проценты, небольшая сумма, короткий срок.
Если кредит оформлен на несовершеннолетнего заемщика, его не могут привлечь к ответственности. Но при несвоевременной выплате задолженность условно переходит к родителям или другим законным представителям подростка.
Возможные последствия невыплаты кредита:
начисление штрафов и пеней;
изъятие банком предмета залога;
попадание в черный список банков;
судебное разбирательство с арестом и продажей имущества, счетов.
Чтобы предотвратить эти последствия, необходимо как можно скорее погасить долг. Решением может стать реструктуризация или рефинансирование кредита.
Лица, которые не достигли совершеннолетия, могут взять необходимую сумму в долг под расписку у частного лица. Но прибегать к этому способу получения займа нежелательно.
Это незаконно, а условия могут произвольно меняться в любое время. Многие частные кредиторы пренебрежительно относятся к законодательству и могут начать действовать незаконными методами, если у заемщика возникнут сложности с возвратом долга.
.jpg)
.jpg)