Ваш гид по финансовой безопасности
С каждым годом микрозаймы становятся более популярными. Их легко получить, но отдавать не всем под силам. При низкой платежеспособности и ухудшении финансового положения заемщики задумываются, что будет, если не платить микрозайм.
В большинстве случаев просрочка приводит к негативным последствиям - ухудшению кредитной истории, начислению штрафов и судебным разбирательствам.
Микрофинансовые компании - это коммерческие структуры, предоставляющие услуги микрокредитования. Некоторые МФО не имеют офисов и специализируются на выдаче займов через интернет.
Банки осуществляют разные операции. Они не только выдают кредиты, но и оформляют вклады, открывают и обслуживают счета, выполняют переводы денежных средств, покупают и продают иностранную валюту и т. д.
Микрофинансовые компании занимаются только выдачей небольших займов:
В банках кредитные договоры оформляются на более длительные периоды и крупные суммы, которые иногда исчисляются несколькими миллионами.
Центральный банк России регулирует работу МФО. Он ведет реестр этих компаний, проводит проверки соответствия деятельности микрокредитных организаций требованиям различных нормативно-правовых актов.
Микрокредитные компании обязаны соблюдать следующие основные законы:
Микрокредитные компании не могут бесконечно начислять проценты, пени и штрафы при возникновении просрочки. Этот процесс должен прекращаться при достижении 2-кратного размера суммы предоставленного микрокредита.
Данное ограничение распространяется на займы, у которых срок возврата на момент заключения договора не превышает 1 года.
Микрозаймы - это небольшие суммы, которые выдают МФО своим клиентам после подписания ими договора. В одних компаниях минимальный размер кредита - 3 тыс. руб., в других - 1 тыс. руб.
Долги чаще всего появляются из-за того, что люди неправильно оценивают свои финансовые возможности, а микрофинансовые организации не обращают внимания на уровень дохода своих клиентов. Иногда причинами неуплаты займов оказываются болезни, потеря работы, непредвиденные расходы.
При невозвращении займа в установленный срок задолженность увеличивается, т. к. кредитор начисляет штрафы, пени. Затем начинают звонить сотрудники микрофинансовой организации с требованиями вернуть деньги. Дальнейшие действия МФО - продажа долга коллекторским агентствам или подача иска в суд.
Микрофинансовые организации никогда не прощают долги своим клиентам. Компании пользуются несколькими способами возврата средств.
Когда у клиентов возникает просрочка, сначала микрофинансовые организации стараются решить проблему мирным путем. Сотрудники компаний отправляют СМС-сообщения должникам, звонят и пытаются выяснить причину неуплаты.
Заемщикам часто поступает предложение оформить реструктуризацию. Под ней подразумевается изменение первоначальных условий договора для уменьшения нагрузки по финансовым обязательствам.
Задолженность делится на несколько частей, формируется график ежемесячных платежей.
Микрофинансовые организации могут продавать просроченные займы коллекторским агентствам, специализирующимся на внесудебном и судебном взыскании задолженностей.
Эти структуры применяют следующие методы воздействия на заемщиков:
Несколько лет назад коллекторы могли действовать нелегально, применяя психологическое и физическое воздействие. В 2017 г. вступил в силу Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Благодаря этому нормативно-правовому акту коллекторы теперь не могут применять физическое насилие к заемщикам, озвучивать оскорбления и угрозы.
Звонить должникам можно не чаще 2 раз в неделю в период с 8 до 22 часов, лично встречаться - не чаще 1 раза в неделю в тот же период времени.
Для возврата суммы займа микрокредитная организация может подать иск в суд. О дате проведения разбирательства должник оповещается посредством заказного письма.
Он может не присутствовать на заседании. Судебное решение после рассмотрения дела отправляется по почте. На обжалование отводится 7 дней. Если заемщик после получения письма не предпринимает никаких действий, решение суда передается приставам для возбуждения исполнительного производства.
Если нет возможности вернуть долг, то не стоит дотягивать до момента возникновения просрочки. Из-за нее сумма к возврату увеличится. Рекомендуется воспользоваться услугой продления займа или другими возможностями.
Пролонгация - это продление займа, которое доступно до возникновения просрочки. Клиенту микрофинансовой компании требуется указать желаемый срок и уплатить проценты за этот период. При этом сумма задолженности не меняется.
Например, был оформлен заем на сумму 10 тыс. руб. на 30 дней под 1% в сутки. В конце срока заемщик понял, что не сможет вернуть долг - 13 тыс. руб. По этой причине было принято решение продлить микрокредит на 10 дней. Потребовалось заплатить 1 тыс. руб. Это проценты за период продления.
В апреле 2020 г. президент В. В. Путин подписал Федеральный закон «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
В этом нормативно-правовом документе предусмотрен льготный период с отсрочкой уплаты процентов и погашения суммы основного долга. Заемщик сам определяет длительность этого срока. Максимум она может составлять 6 месяцев.
Воспользоваться льготным периодом можно только при соблюдении нескольких условий:
Рефинансирование предполагает замену имеющегося долгового обязательства на новое. Данную услугу можно получить в микрокредитной организации, в которой действуют тарифы с крупными суммами и небольшими процентными ставками.
Другой вариант - обратиться в какой-либо банк и воспользоваться программой перекредитования.
Услуга рефинансирования доступна при выполнении следующих условий:
Заемщик, желая избавиться от долга, может воспользоваться дополнительными методами. В их число входят оценка своего бюджета и финансового положения, определение момента, с которого начала исчисляться исковая давность.
Продление займа при крупной сумме является затратным, а кредитные каникулы и рефинансирование не всем доступны. В таких случаях стоит оценить свой личный бюджет и воспользоваться его внутренними резервами - финансовыми подушками. Это сбережения, которые хранятся на случай внезапных трат.
Людям, у которых нет финансовых подушек, рекомендуется их сформировать, откладывая с каждой зарплаты хотя бы 10%.
Деньги можно хранить дома, на вкладах или картах, на которых предусмотрено начисление процентов на остаток.
Срок исковой давности - это время, в течение которого микрофинансовая компания может взыскать задолженность через суд. Продолжительность этого периода установлена в Гражданском кодексе РФ и составляет 3 года.
Течение срока начинается с момента просроченного платежа. Важно, чтобы этот период не был прерван следующими действиями заемщика:
Малоимущие граждане освобождаются от долгов после процедуры банкротства. Раньше для ее прохождения требовалось обращаться в суд. С 1 сентября 2020 г. начала действовать новая упрощенная система.
Она не требует проведения судебных разбирательств, сбора различных справок и документов. Для начала этой процедуры заемщик должен подать заявление о финансовой несостоятельности в любой многофункциональный центр (МФЦ). Суммы, которые могут быть списаны, - от 50 тыс. до 500 тыс. руб.
Инициировать проведение процедуры банкротства можно при соответствии ситуации следующим требованиям:
У онлайн-займа есть одна особенность. Договор заключают без подписи клиента. Однако это не значит, что деньги можно не возвращать.
Микрокредитная организация при возникновении задолженности у клиента может обратиться в суд.
Она докажет тот факт, что указанный человек подал заявку, согласился с условиями и получил деньги:
Не выплачивать онлайн-заем можно только в том случае, если истек срок исковой давности или была пройдена процедура банкротства.
Лариса, 57 лет, Барнаул: «В прошлом у меня было несколько кредитов и займов. Не смогла их погасить, поэтому решила пройти процедуру банкротства.
Упрощенная система еще не была принята, поэтому весь процесс проходил через суд. Имущества у меня никакого не было. Жила у одной женщины на квартире. Банкротом меня признали. Все долги списали».
Александр, 25 лет, Самара: «Несколько лет назад оформил заем в МФО. Выплатить не смог. Обратился в с просьбой выполнить реструктуризацию.
Задолженность распределили на 6 месяцев, но и в этот раз я не вернул ни копейки. Компания часто звонила, присылала СМС, но потом перестала это делать, т. к. я не выходил на связь.
С того момента прошло несколько лет. В суд на меня не подали. Срок исковой давности истек, но я все же решил вернуть долг и сделал это. На такой шаг пошел, чтобы исправить кредитную историю».
.jpg)
.jpg)
.jpg)
.jpg)