Какие банки делают рефинансирование кредита?

Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку и сэкономить на кредите. Но по невнимательности можно загнать себя в долговую яму. То, в каком банке выгодно сделать рефинансирование, зависит от изначальных и предлагаемых условий, наличия зарплатной карты, выпущенной одной из рассматриваемых финансовых организаций и других факторов.

Рефинансирование - замена существующего долгового обязательства на новое.

Понятие рефинансирования кредита

Это финансовый инструмент, который позволяет взять новый кредит для погашения уже имеющегося. Перекредитование часто доступно в том же банке, где обслуживается долг, но другая финансовая организация может предложить условия лучше.

Цель

Рефинансирование наиболее выгодно в том случае, если оформлены ипотека или кредит на крупную сумму. Услуга позволяет:

• снизить финансовую нагрузку (за счет изменения графика, продления или сокращения периода кредитования, уменьшения процентной ставки);
• избежать штрафов за нарушение обязательств (при рефинансировании часто предлагаются непродолжительные кредитные каникулы), переплат;
• объединить несколько платежей в один, чтобы легче было исправно вносить выплаты.

Банк рефинансирует только займы, которые подходят под его требования: надежный клиент, подходящие сумма и срок.

Через какое время можно сделать

В большинстве случаев перекредитование доступно через 3-6 месяцев после заключения договора. Точные условия нужно уточнять в банке, который выдал деньги.

После заключения договора повторное кредитование доступно через 3-6 месяцев.

Рефинансируют только качественные кредиты, по которым заемщик исправно исполняет обязательства. Эти 3-6 месяцев необходимы, чтобы проверить добросовестность и аккуратность клиента в финансовых вопросах.

Есть требование и по сроку кредита до закрытия долга по графику. Чаще всего это те же 3-6 месяцев. Проводить рефинансирование на небольшие периоды банкам невыгодно.

Преимущества

Большинству клиентов банков, которые выплатили не более половины крупного займа, выгодно оформлять рефинансирование. Преимущества услуги:

• уменьшение ставки;
• снижение размера платежей (но период действия договора увеличивается на 1-2 года);
• объединение нескольких долгов в один, что исключает вероятность запутаться в последовательности платежей и допустить просрочку;
• снятие обременения с недвижимости, если пересчитывается ипотека (не во всех банках);
• изменение валюты погашения задолженности.

Условия операции

Рефинансирование применимо к задолженностям по ипотеке, потребительским ссудам, автокредитам, кредитным картам. Некоторые банки переоформляют даже долги по дебетовым картам с овердрафтом.

Срок, на который можно оформить новую ссуду, зависит от типа кредитования: чаще всего для ипотеки это до 30 лет, для автокредитов - до 10 лет. Для займов на покупки в рассрочку устанавливают порог от 1 года, а потребительские ссуды выдаются на период до 5 лет.

В большинстве случаев рефинансирование выгодно, если ставка по новому договору составляет от 9%, а разница между новым процентом и предыдущим - от 2 пунктов. При расчете дополнительно нужно учесть комиссии, стоимость оформления документов, перерасчет за досрочное погашение.

К заемщикам банки устанавливают стандартные требования: совершеннолетние, гражданство РФ, наличие источника постоянного заработка, уровень дохода, положительная кредитная история. Точную информацию нужно уточнять в выбранной финансовой организации.

Рефинансирование применимо к ипотеке.

Важные нюансы

При принятии решения нужно учитывать несколько нюансов. Например, ипотеку, автокредит и карту с овердрафтом теоретически можно объединить, но тогда заемщик теряет право на имущественный вычет.

Другая особенность касается ставок. Если потребительский кредит изначально оформлен под 18%, а банк предложил рефинансирование по ставке 12%, это не всегда выгодно. Стоит учитывать срок, в течение которого заемщик уже вносил платежи.

При аннуитетной форме погашения, которая используется большинством финансовых организаций, каждый месяц нужно платить одинаковую сумму. Но в первой половине периода действия договора кредитования заемщик отдает больше процентов, чем погашает тело долга, во второй половине все наоборот.

В этой ситуации при рефинансировании заемщик снова будет платить больше процентов, чем основной задолженности.

Чтобы разобраться, стоит посчитать все заранее на кредитном калькуляторе.

Этапы процесса

Процедура примерно такая же, как при оформлении нового кредита. Отличия состоят лишь в перечне документов, который необходимо подготовить, и наличии дополнительных требований к заемщику (исправное исполнение обязательств по договору с финансовой организацией, выдавшей ссуду).

Заявление

Если предварительные расчеты показали, что рефинансирование позволит сэкономить, нужно обращаться за уточнением условий в выбранный банк. Большинство финансовых организаций принимают заявку на перекредитование онлайн, но можно лично посетить отделение.

Собеседование

Когда сотрудники банка все подсчитают и подготовят окончательное предложение, потенциального заемщика пригласят в отделение. Но не стоит спешить подписывать договор. По закону есть 5 дней, чтобы еще раз сравнить условия и принять окончательное решение. За это время условия уже одобренного кредита не могут измениться (но это не распространяется на ипотеку).

Банки подготовят окончательное предложение.

Подача документов

Рефинансирование - это получение нового кредита, поэтому понадобится стандартный пакет документов, в который входят:

• анкета-заявление;
• удостоверение личности;
• трудовая книжка, договор;
• 2-НДФЛ, справка по форме банка.

Дополнительно потребуются бумаги по существующему кредиту: договор и график внесения платежей.

Критерии выбора банка для рефинансирования

Сначала стоит узнать о возможности переоформления на текущих рыночных условиях в своем банке:

• процедура пройдет быстрее;
• не придется собирать новый пакет документов, получится сделать рефинансирование без справок.

Узнайте о возможности переоформления кредита.

Однако это может быть невыгодно. Например, при ипотеке на период переоформления документов может действовать повышенная ставка, потому что банк теряет формальное обеспечение.

При рефинансировании в другой кредитной организации переплаты можно избежать, но срок выдачи нового кредита может оказаться продолжительным.

На что нужно обратить внимание, выбирая банк для перекредитования:

• условия рефинансирования;
• сложность переоформления;
• наличие комиссий, других затрат на проведение процедуры;
• дополнительные выгоды (некоторые банки позволяют получить часть кредита наличными на любые нужды);
• доступность и удобство: расположение отделений, банкоматов, возможности онлайн-банкинга.

Рейтинг лучших предложений

Часто появляются новые банковские продукты, меняются параметры услуг и требования. Чтобы выбрать самое выгодное предложение, проще всего ориентироваться на рейтинг с условиями рефинансирования в разных кредитных организациях.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк - крупный универсальный банк с развитой сетью.

Воспользоваться услугой в Промсвязьбанке могут как физические лица, так и юридические, ИП. Для частных клиентов условия рефинансирования потребительских кредитов следующие:

• максимальная сумма - 3 000 000 руб., минимальная зависит от сегмента клиента - 50 000-100 000 руб.;
• срок - 1-7 лет;
• ставка - от 6,8% годовых.

Особенностями предложения являются снижение предложенной ставки на 3% при условии оформлении страховки и оплаты без просрочек, а также возможность воспользоваться кредитными каникулами на 2 месяца.

УралСиб

Рефинансирование доступно для потребительских ссуд на сумму до 2 млн руб. Минимальная ставка, на которую может рассчитывать заемщик, - 7,9%. Максимальный период кредитования - 7 лет. Возможно рассмотрение заявки по 2 документам, предоставление дополнительных средств для любых нужд.

УБРиР

Сравнение рефинансирования в УБРиР для разных типов займов:

СКБ-банк

СКБ - удобный и современный банк.

СКБ запустил предложение рефинансирования задолженности, которая обслуживается другими банками, только в 2020 г. Максимальная сумма перекредитования составляет 1,5 млн руб. на срок до 5 лет по ставке от 7%. Для получения услуги понадобится минимум документов. Информацию о действующем кредите можно предоставить в любом виде.

Альфа-Банк

В этой оранизации рефинансирование доступно по минимальной ставке 9,9% годовых. Такой процент сохраняется на весь период кредитования. Максимальный размер займа - 3 млн руб. Срок - от 2 до 7 лет.

Справки из других банков и подтверждение дохода не требуются, но предоставление дополнительных документов может улучшить условия кредитования.

Home Credit Bank

Home Credit Bank - один из лидеров российского рынка.

Условия переоформления кредита в Home Credit:

• годовая ставка - от 7,9%;
• сумма - до 1 000 000 руб.;
• продолжительность действия договора - до 7 лет.

Решение по заявке выносится моментально, оформление возможно полностью онлайн.

МТС Банк

Рефинансируются ипотека, займы наличными, автокредиты, рассрочка и задолженности по картам. Для жилищных ссуд основные параметры такие:

• максимальная сумма - 30 000 000 руб.;
• срок - не более 25 лет.

Базовая ставка зависит от категории клиента, типа и суммы ипотеки. Если кредит оформлен в банке МТС, то заемщик может рассчитывать на 8,3% годовых. Ставка рефинансирования для кредитов сторонних финансовых организаций рассчитывается с учетом суммы:

• до 2 000 000 руб. - 8,4%;
• от 2 000 000 до 6 000 000 руб. - 7,8%;
• более 6 000 000 руб. - 7,4%.

МТС Банк - московский банк реконструкции и развития.

Специальное предложение действует для абонентов МТС со статусом Premium, оставившим заявку онлайн.

Потребительские и автокредиты переоформляются на следующих условиях:

• минимальная процентная ставка - 8,4% годовых;
• период, на который заключается договор - максимум 5 лет;
• сумма кредитования - до 5 000 000 руб.

Росбанк

Росбанк перекредитует надежных клиентов по ставке от 6,4% до 22,9% на сумму от 1 до 3 млн руб. Срок ограничен - 7 лет (для некоторых категорий клиентов - 5 лет). Для ипотеки действуют другая программа рефинансирования.

Тинькофф

Клиентам банка предлагаются не самые лояльные условия. Минимальная ставка рефинансирования - 9,9%. Сумма ограничена 2 млн руб., максимальный период кредитования - 3 года.

Тинькофф - коммерческий банк, сфокусированный полностью на дистанционном обслуживании.

Преимущества рефинансирования в банке Тинькофф:

• услуга доступна для любых кредитов, включая микрозаймы;
• не требуются залог и поручители;
• оформление по паспорту без справок.

Бинбанк

Кредитная организация прекратила свое существование, объединившись с банком "Открытие" в 2019 г. Активных программ Бинбанк не имеет.

Сбербанк

Самый крупный российский банк по активам предлагает рефинансирование ипотеки и потребительских кредитов. Переоформить жилищный займ можно на следующих условиях:

• срок - 1-5 лет;
• 0% комиссии;
• ставка - от 7,9%.

Сбербанк - крупнейший банк в России.

Минимальная сумма ипотеки, которую можно рефинансировать - 300 000 руб. Максимальная не должна превышать 80% стоимости недвижимого имущества или остаток основного долга и процентов. Лимиты на погашение ипотеки в других банках:

• для Москвы и Московской области - 7 000 000 руб.;
• для других регионов - 5 000 000 руб.

Можно перевести в Сбербанк потребительский, автокредит, кредитные и дебетовые карты с овердрафтом (но только карты, оформленные в других банках) - всего от 1 до 5 займов. Условия:

• срок кредитования - от 3 месяцев до 5 лет;
• сумма - от 30 000 (60 000 для кредитов Сбербанка) до 3 000 000 руб.;
• минимальная ставка - 11,4%.

Газпромбанк

Организация рефинансирует кредиты по ставке от 7,9%, ипотеку - 8,3%. Условия для жилищных займов:

• сумма - 100 000-45 000 000 руб.;
• срок - 1-30 лет.

Газпромбанк - один из крупнейших коммерческих банков.

Параметры банковского продукта для потребительских ссуд:

• сумма - 100 000-5 000 000 руб.;
• период кредитования - 12 месяцев-7 лет.

Почта Банк

В 2020 г. банк снизил ставки по программе перекредитования. Средства предоставляются заемщикам по ставкам 14,9-19,9%, но это все равно выше, чем другие предложения на рынке. Максимальная сумма тоже небольшая - 1 млн руб.

ВТБ

Банк работает с перекредитацией автокредитов, займами на любые цели и ипотекой, оформленными в ВТБ и в других банках. Базовые условия и требования к рефинансируемым потребительским кредитам:

Интерпромбанк

В Интерпромбанке можно переоформить кредит на сумму от 45 тыс. до 1,1 млн руб., который осталось выплачивать от 6 месяцев до 7 лет. Ставка - от 7,9% годовых. Особенности услуги: можно объединить любое количество кредитов и получить дополнительные деньги.

Первомайский

Первомайский - выгодный банк для бизнеса.

Банк прекратил действие по причине банкротства и лишения лицензии из-за неисполнения требований законодательства РФ.

Банк "Открытие»

Перекредитование осуществляется на следующих базовых условиях:

• минимальная ставка - 7,8%;
• сумма - 500 000-30 000 000 руб.;
• срок - 3-30 лет.

Райффайзенбанк

В Райффайзенбанке можно переоформить кредиты любых банков, и даже нескольких одновременно - до 3 займов и 4 карт на общую сумму от 90 тыс. до 2 млн руб. Минимальная ставка - 7,99%. Такое предложение действует для надежных заемщиков при покупке страховки. Срок кредитования - 13 месяцев-5 лет.

Возможность рефинансирования рефинансированного кредита

Если ставки продолжают снижаться, заемщик может выплачивать долг на новых рыночных условиях. Двойное рефинансирование возможно практически в любом банке. Но финансовые организации не переоформляют кредиты, которые ранее уже были у них рефинансированы.

Рефинансирование возможно практически в любом банке.

Принципы

Рассчитывать на снижение ставки и перерасчет платежей может любой заемщик, который исправно исполняет обязательства. Основной критерий - платежеспособность.

Условия

Перекредитование происходит на стандартных условиях, потому что заемщик просто меняет банк. Но повторное рефинансирование доступно только клиентам с положительной кредитной историей. Между сменами условий должен пройти минимум 1 год.

Причины, по которым отказывают в проведении операции

Одобрять рефинансирование или нет - решение банка. Чаще всего проблема заключается в недобросовестном исполнении финансовых обязательств в прошлом (допущение просрочек, плохая кредитная история) или низкой платежеспособности.

Следующие факторы могут сделать нежелательным заемщиком человека, который соответствует основным требованиям программы рефинансирования:

• низкая скоринговая оценка (возможно, со времени оформления потребительского кредита или ипотеки что-то изменилось: заемщик прошел процедуру развода или обзавелся несколькими детьми; это снижает оценку скоринга);
• чрезмерная долговая нагрузка (если к ежемесячному платежу прибавились алименты, микрозаймы и другие обязательства, нагрузка увеличилась);
• большое количество заявок за последнее время, множественные отказы;
• умышленное или преднамеренное предоставление ложных данных, ошибки и неточности при заполнении анкеты-заявления;
• несоответствие размера кредита уровню доходов (при слишком высокой зарплате тоже отказывают - это может указывать на мошенничество со стороны потенциального клиента).

Отрицательные стороны

Не всегда преимущества рефинансирования компенсируют отрицательные стороны. Например, перекредитование невыгодно для небольших займов. Другие недостатки услуги:

• дополнительные затраты на переоформление;
• скрытые условия программ приближают условия к среднерыночным;
• заявленная минимальная ставка почти недостижима;
• повторный сбор пакета документов;
• репутация заемщика должна быть отличной;
• необходимость получать разрешение у кредитора.

При рефинансировании ипотеки есть риск потерять право на получение имущественного налогового вычета. Чтобы избежать этого, нужно внимательно читать условия договора. Из соглашения должно однозначно следовать, что кредит оформлен на оговоренные цели (приобретение жилья).