Как узнать задолженность по кредиту? Проверить долги на наличие

В зависимости от ситуации узнать долги по кредитам можно разными способами. Самыми распространенными методами являются коммуникация со специалистами банка, в котором оформлен заем, и запрос кредитной истории (КИ).

Понятие задолженности по кредиту

При оформлении кредитного договора в ссудную задолженность включается сумма, выданная заемщику, и проценты, начисленные за пользование займом. Долг регулярно уменьшается на величину ежемесячных платежей.

При появлении просрочек к задолженности прибавляются штрафы и пени за недобросовестное исполнение финансовых обязательств.

Чем дольше заемщик не исполняет свои обязательства, тем больше потом придется выплачивать.

Опасности и возможные последствия

Если заемщик не вносит платежи, сначала ему поступают звонки от представителей банка. Сотрудники информируют клиента о наличии просрочки и сумме, уточняют предполагаемую дату внесения платежа.

Затем финансовая организация принимает более строгие меры, которые зависят от размера задолженности, срока неуплаты, основных условий кредитования.

В отношении злостных неплательщиков банк может предпринять дополнительные действия, которые будут иметь негативные финансовые последствия для должника:

1. Привлечение коллекторов или продажа проблемного кредита. В России действует ФЗ №230, ограничивающий деятельность коллекторов, но на практике он не всегда работает.
2. Судебное разбирательство. Чаще всего суд удовлетворяет требование о принудительном взыскании долга, но может сократить сумму, если заемщик докажет уважительную причину просрочки.
3. Получение исполнительной подписи нотариуса и права взыскивать задолженность через Федеральную исполнительную службу судебных приставов (ФССП) без судебного решения. После этого могут списываться средства со счета заемщика, изыматься имущество для последующей продажи.
4. Предъявление претензий к созаемщику, привлечение к ответственности поручителя (даже если брал займ посторонний для поручителя человек).
5. Списание средств со счета заемщика без его согласия. Эти действия могут быть изначально прописаны в кредитном договоре или являться следствием принятого решения суда.

При ненадлежащем исполнении финансовых обязательств информация об этом вносится в КИ. С испорченной репутацией заемщику будет сложно (или невозможно, если просрочка длительная и речь идет о крупном долге) оформить следующий заем.

Необходимость в проверке на наличие долгов

Проверка КИ необходима в следующих случаях:

• есть долг, но заемщик не знает его точную сумму с учетом начисленных пеней и штрафов;
• совершен последний платеж (проверка позволяет убедиться, что обязательства исполнены в полном объеме);
• в ближайшее время планируется оформление нового кредита (банк мог не внести сведения о полном погашении предыдущего займа, из-за чего при следующем обращении будет дан отказ).

Иногда задолженность образуется из-за человеческого фактора, технических ошибок или действий мошенников. Чтобы отслеживать и вовремя решать такие проблемы, необходимо время от времени проверять наличие долгов.

Законодательная база

Порядок предоставления информации по кредиту физического лица определяется следующими правовыми документами:

1. ФЗ №353 (ст. 10). Кредитор обязан на бесплатной основе уведомлять заемщика об остатке долга, размере и дате предыдущего и следующего платежей как минимум 1 раз в месяц. Это конфиденциальные данные, доступ к которым может получить нотариус в случае открытия дела о наследстве, доверенное лицо при наличии доверенности или судебные приставы, если есть приказ или решение суда.
2. ФЗ №218. Физическое лицо может 2 раза в год бесплатно узнать кредитную историю в одном или нескольких БКИ. Банки и МФО получают доступ к информации только с письменного согласия субъекта КИ.

Проверенные способы

Проверить наличие задолженностей по кредитам, алиментам, штрафам и др. можно несколькими способами. Например, если есть действующий кредит или карта с лимитом, для сверки лучше обратиться в банк, а для долгов, по которым начато исполнительное производство, можно воспользоваться сайтом ФССП.

Бюро кредитных историй

Чтобы проверить КИ, сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится информация. Для этого следует отправить запрос в Центральный каталог Банка России.

Это можно сделать несколькими способами:

1. Через «Госуслуги». Нужно перейти в раздел «Налоги и финансы» и выбрать «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории». Отчет будет доступен в «Личном кабинете».
2. На сайте ЦБ РФ. Потребуется код субъекта - номер, присвоенный физическому лицу для идентификации в системе кредитования. Его можно найти в кредитном договоре или узнать в банке, где был оформлен заем. Затем требуется заполнить анкету на сайте ЦБ (нужна подтвержденная учетная запись портала «Госуслуг»). Перечень БКИ будет отправлен на электронную почту, указанную при регистрации.

Для получения доступа к КИ нужно обратиться в каждое БКИ из списка с сайта «Госуслуг» или письма, сформированного Банком России. Это можно сделать онлайн, по почте или лично.

Обращение в БКИ через Госуслуги.

Если КИ нужна чаще, чем 2 раза в год, то можно получить доступ к документу платно, через посредников.

Порядок действий следующий:

1. Выбрать посредника. Партнерами БКИ могут быть банки, микрофинансовые организации, финансовые интернет-сервисы, кредитные брокеры. Список аккредитованных посредников БКИ публикуют на своих официальных сайтах.
2. Заказать список бюро, в которых хранится КИ. Стоимость услуги - 300 руб.
3. Подтвердить личность. Это можно сделать разными способами: пройти проверку на сайте (ответить на вопросы о кредитах, отправить скан-копию паспорта), посетить офис платежной системы «Контакт», БКИ или банка-партнера, отправить телеграмму или письмо с заявлением от нотариуса. Условия подтверждения личности зависят от компании-посредника.
4. Получить КИ. Чаще всего предлагаются несколько вариантов: забрать в офисе, скачать на сайте, отправить на электронную почту, доставить курьером, заказным письмом. Стоимость услуги - 300-1000 руб.

База данных не обновляется сразу же после погашения кредита. Банки передают информацию о любых событиях, которые должны быть занесены в документ, в течение 10 дней.

Задолженность через БКИ.

Судебные приставы

На сайте ФССП можно проверить задолженности по налогам, штрафам, алиментам, услугам ЖКХ и просроченным кредитам (при условии, что есть решение суда и начато исполнительное производство).

Для этого нужно выбрать регион регистрации, ввести Ф.И.О. и дату рождения. Также проверить наличие этих долгов можно на «Госуслугах».

База судебных приставов.

В банке

В кредитно-финансовой организации можно запросить справку о наличии/отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора. Посещать отделение необязательно.

Сумму долга можно узнать дистанционно:

• в «Личном кабинете» на сайте или в мобильном приложении;
• в службе поддержки (по телефону горячей линии, СМС или в онлайн-чате).

Порядок выдачи справки, сроки и стоимость в разных кредитно-финансовых организациях различаются.

По номеру карты

Способы проверки баланса кредитной карты:

1. Через интернет-банкинг. Сервис позволяет просматривать историю операций и отслеживать баланс круглосуточно в режиме онлайн.
2. С помощью СМС-информирования. Если услуга подключена, по любой операции клиент будет получать сообщение с кратким отчетом.
3. Через банкомат. Опция называется «Баланс счета».
4. По телефону. Номер горячей линии указан на обратной стороне карты. Для идентификации клиента сотрудник колл-центра запросит номер карты и специальное кодовое слово.

При наличии задолженности баланс будет отрицательным.

Проверка баланса через банкомат.

По номеру кредитного договора

Самый простой способ узнать о состоянии кредита по номеру договора - позвонить на горячую линию банка, который выдал ссуду, зайти в мобильное приложение или в «Личном кабинете» на сайте. Можно посетить отделение (лучше иметь при себе паспорт и кредитный договор).

Возможность узнать о задолженностях онлайн через интернет

Большинство банков, микрофинансовых организаций, БКИ и госслужб позволяют получать информацию о наличии задолженностей дистанционно.

Практически в каждом случае потребуется идентификация личности.

«Госуслуги»

На портале «Госуслуг» можно проверить судебную и налоговую задолженность, запросить список бюро, в которых хранится КИ.

Для этого нужно подтвердить учетную запись:

• указать СНИЛС и данные паспорта, дождаться окончания проверки;
• подтвердить личность: онлайн (доступно для клиентов Сбербанка, Тинькофф Банка, Почта Банка), лично при обращении в МФЦ, по «Почте России».

Сумма судебной задолженности через Госуслуги.

ФССП

Алгоритм действий для проверки долгов на сайте ФССП:

1. Перейти в раздел «Банк данных исполнительных производств», нажать «Узнай о своих долгах».
2. Заполнить форму и ввести капчу - код с картинки.
3. Получить информацию. Если есть долги, их можно оплатить онлайн удобным способом.

Другие web-ресурсы БКИ

КИ может храниться в нескольких бюро. Чтобы получить все данные, нужно сделать несколько запросов. Чаще всего запросить КИ можно онлайн, с подтверждением личности через идентификацию на «Госуслугах».

Анонимная проверка

Кредитная история является финансовым документом, доступ к которому (кроме субъекта КИ) юридические лица и индивидуальные предприниматели могут получить только с письменного согласия. Поэтому анонимная проверка невозможна.

Мошенничество

Узнать КИ по фамилии или без согласия физического лица, на которого оформлен документ, нельзя. Любые сервисы, которые предлагают такую услугу, действуют неправомерно.

Злоумышленники могут требовать деньги за доступ к КИ (собственной или третьих лиц), использовать паспортные данные в мошеннических целях. Чтобы не столкнуться с неправомерными действиями, нужно обращаться только к партнерам БКИ, указанным на официальном сайте.

Другие методы

В некоторых случаях можно узнать, если ли долги у другого человека. Доступ к детальной КИ могут получить наследники умершего. А все дела, по которым открыто судебное производство, и так находятся в открытом доступе.

Долги умершего

Информацию о задолженностях умершего может узнать только наследник, т.к. к нему переходят все обязательства усопшего. Для запроса нужно подготовить свидетельство о смерти и документы, подтверждающие факт наследования.

Чужого человека

Доступ к КИ ограничен. Сделать запрос могут только субъект КИ, представители суда или прокуратуры. Физическое лицо дает согласие на проверку банкам и МФО одновременно с оформлением заявки на кредит или микрозаем. Без письменного согласия узнать КИ чужого человека нельзя.

Если известен ИНН физического лица, можно проверить долги, по которым вынесено судебное решение и начато исполнительное производство, на сайте ФССП.

Эта информация находится в открытом доступе. Без ИНН тоже можно сделать запрос, но требуется указать Ф.И.О., год рождения, регион проживания.

Проведение проверки чужой задолженности.

Действия, если обнаружена задолженность

Задолженность рекомендуется как можно быстрее погасить.

Если сумма крупная, можно воспользоваться одним из способов оптимизации долговой нагрузки:

1. Реструктуризация, т.е. изменение условий договора: уменьшение ежемесячных платежей, продление срока кредитования. В зависимости от политики банка, могут быть предложены другие способы снижения долговой нагрузки.
2. Рефинансирование, т.е. замена текущего кредита на новый (с погашением предыдущей задолженности) на рыночных условиях. Стоит просчитать выгоду от разницы в ставках и учесть дополнительные затраты, например стоимость страховки.
3. Реализация залогового имущества на выгодных для должника условиях. Перед продажей нужно получить согласие банка.
4. Государственная поддержка. Заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, могут получить отсрочку. Например, согласно Постановлению правительства №373 (от 20.04.2015 г.), было доступно списание части валютной ипотеки, а до 30 сентября 2020 г. рассчитывать на кредитные каникулы могли лица, пострадавшие от COVID-19 и связанного с ним карантина.
5. Объявление банкротства. Особенность процедуры - необходимо оплатить услуги юристов и работу арбитражного управляющего на протяжении рассмотрения дела.

Вопрос непогашенной задолженности нужно решать как можно скорее. При отказе как-либо взаимодействовать с банком дело могут передать коллекторскому бюро. Такие организации часто предпочитают не тратить время на общение с должниками, а возвращать долги в судебном порядке.

Объявление банкротства.

Чего делать не рекомендуется

Банку выгоднее получить хотя бы часть денег, чем ничего. Поэтому нужно поддерживать контакт и искать решение.

Несколько советов:

1. Не ждать, что проблема решится. Банк не спишет задолженность, никто не поможет избавиться от кредита - платить все равно придется. Поэтому стоит сразу перейти к конструктивным способам решения проблемы.
2. При наличии задолженности не стоит скрываться. Нужно поддерживать контакт с кредитором, сообщать о своих проблемах, консультироваться по поводу возможных способов снижения долговой нагрузки.
3. Не следует пытаться перезанять в другой финансовой организации, чтобы погасить предыдущий заем. Это не относится к рефинансированию.
4. Не затягивать признание проблемы. В сложной жизненной ситуации нужно сразу же уведомлять кредитора. При сильной аргументации (потеря работы, болезнь, рождение ребенка) банк может пойти навстречу: предложить уменьшить платеж, дать отсрочку.

Не скрывая проблем, обратитесь в банк для переноса даты платежа.

Как банки узнают о кредитах заемщиков и выявляют должников

Банки сотрудничают между собой и с правоохранительными органами. Это позволяет выявить потенциального должника еще до того, как такому человеку будет выдан кредит.

При оформлении заявки клиент дает согласие на доступ к КИ. Банк может оценить финансовое поведение потенциального заемщика и решить, стоит ли с ним сотрудничать. Если отказ приходит через несколько минут после отправки анкеты, возможно, дело совсем не в негативной КИ, а в низком показателе скоринга.

Скоринг - это автоматическая система оценки заемщиков, в основе которой лежит предположение, что люди с похожими социальными показателями ведут себя одинаково.

Оцениваются:

• трудовой стаж;
• сфера занятости;
• семейное положение;
• образование;
• наличие автомобиля;
• возраст и др.

На итоговый показатель могут повлиять даже недавний переезд или развод.

Кроме того, есть скоринг мошенничества. Данные клиента проверяются на предмет подлинности, подозрительных ситуаций (например, система отреагирует, если потенциальный заемщик зарегистрирован по тому же адресу, что и человек, занесенный банком в черный список клиентов).

Риск-менеджмент банка постоянно разрабатывает новые правила проверок. Самыми распространенными остаются отказы по причине недостоверности сведений, предоставленных клиентом, и плохой КИ.