Ваш гид по финансовой безопасности
По данным Банка России, каждый четвертый житель страны имеет проблемы с выполнением долговых обязательств и почти у каждого клиента была просрочка кредита на 1 день. Информация о том, что нужно делать, если просрочил кредит, позволит заемщику действовать так, чтобы и в дальнейшем сотрудничать с финансовыми организациями.
Для того чтобы установить, через сколько дней просрочки портится кредитная история, необходимо разобраться, когда она возникает. При подписании договора клиенту вручают экземпляр графика выплат по займу, где указаны сумма и дата каждого платежа до полного погашения задолженности.
1 раз в месяц деньги по кредиту необходимо вносить до дня, указанного в графике, если делать это позже - то это уже просрочка.
Мотив, по которому заемщик пропустил время выплаты, играет важную роль в поведении кредитной организации по отношению к должнику:
Любые задержки выплаты негативно отражаются на репутации клиента. Для того чтобы выявлять неблагонадежных граждан, существует система, дифференцирующая просрочки по кредитам.
Просрочка может быть однократной или многократно повторяющейся. Если часто нарушается график платежей, то в системе кредитной организации эта информация сохраняется как негативная. Этого достаточно для внесения заемщика в базу данных неблагонадежных клиентов.
Банк всегда следит, насколько позже были внесены деньги по займу. Просрочка может быть краткосрочной, если фактическая оплата произошла не позже 90 дней от даты платежа. И долгосрочной, если сумма поступила с опозданием в 3 месяца и больше.
Чем дольше затягивается проблемная ситуация, тем выше шанс невозвратного кредита. Для клиента это означает, что чем дольше он не вносит деньги на счет, тем хуже будут последствия.
Возможна неполная оплата, когда клиент вносит денег меньше, чем указано в договоре. От размера просроченного платежа зависит размер начисляемой неустойки. Частично непогашенная ежемесячная сумма приведет к тем же последствиям, что и невнесение всего долга.
По договору, оформленному между банком и бюро кредитных историй, всю информацию о клиенте необходимо передавать в течение 5 рабочих дней. Из этого срока вычитаются выходные и праздники.
Просроченные платежи по кредитам в зависимости от причины задержки считаются умышленным или непреднамеренным нарушением условий договора, которое предполагает наложение штрафных санкций.
В такой ситуации будет звонок или СМС-оповещение с напоминанием об оплате. Возможно начисление пени, во всех организациях правила отличаются. Некоторые банки формируют пени с 1-го дня просрочки, эта информация отображена в кредитном договоре.
В случае пропущенного платежа длительностью до месяца с клиентом связывается сотрудник и выясняет причину, согласует дату внесения задолженности. Неустойки начисляются ежедневно фиксированной суммой или процентом от просрочки в соответствии с кредитным договором. При оплате необходимо будет внести деньги, учитывая начисленные пени.
Просрочка на такой срок у банка называется «проблемная задолженность». У крупных кредитных организаций есть отдел по работе с подобными клиентами. Сотрудники этого офиса связываются с заемщиком по телефону или выезжают на место жительства для того, чтобы выяснить обстоятельства просрочки и предложить пути решения проблемы с выплатой. Необходимо сотрудничать с банком, чтобы прийти к компромиссу и неуплата не привела к более жестким мерам по отношению к должнику.
Такой просрочкой сами кредиторы занимаются редко, данные о договорах передают в коллекторское агентство или начинается судебное разбирательство. Банки чаще прибегают к первому варианту. В этом случае коллекторы могут связываться с самим заемщиком, его поручителем, если таковой был, родственниками и коллегами. Они могут выезжать на фактическое место жительства и настойчиво рекомендуют погасить долг.
Чтобы понять, через какое количество дней просрочки кредитная история становится испорченной, необходимо знать, каково ее влияние на рейтинг заемщика. Если оплаты не было более 90 дней, шансов получить новую ссуду в любом банке крайне мало. Клиент с задолженностью сроком от 1 до 3 месяцев тоже получит отказ по кредиту. Если была однократная просрочка от 5 до 29 суток, могут применить дополнительные проверки, например, места работы. Платежи, внесенные позже на 3 дня, не влияют негативно на кредитную историю, но учитывается кратность такого нарушения.
Залог является дополнительным обеспечением. Им может выступать недвижимое и движимое имущество. В случае выявления просроченных платежей сроком до 90 дней применяются стандартные правила начисления пени и неустоек. Но если сумма не вносилась свыше 3 месяцев, то взыскание будет обращено и на долг, и на предмет залога. Такое имущество выставляется на торги, и сумма задолженности гасится с продажи. Но не всегда средств, полученных от реализации залога, хватает на выплату всего займа, тогда клиент без собственности и далее остается должником перед кредитором.
Если нет возможности внести всю сумму начисленного платежа, то необходимо перевести хотя бы часть денег и оповестить о сложившихся обстоятельствах банк. Следует объяснить причину просрочки и указать предполагаемые сроки ее устранения. Если невозможна оплата в ближайшем будущем, то об этом нужно сообщить. Необходимо работать вместе с сотрудниками банка над решением проблемы.
Когда заемщик переходит от одной просрочки к другой и сумма платежа постоянно увеличивается за счет начисления пени, используется комплекс мер, помогающий справиться с такой сложной ситуацией. Эта система работы часто позволяет клиентам рассчитаться с банком с минимальными потерями.
Возможно уменьшение ежемесячного платежа, но тогда увеличивается период кредитования. Такая процедура проводится при изменении финансового состояния заемщика, например, длительная болезнь, увольнение. Для операции банк потребует документы, подтверждающие уменьшение доходов клиента. Это могут быть справки из больницы, службы занятости. Пролонгация платежа проводится при наличии пакета документов. Но необходимо учитывать, что с увеличением срока кредита, возрастает и итоговая сумма выплаченных по нему процентов.
Это изменение условий возврата кредита для того, чтобы облегчить выплату задолженности для клиентов, попавших в трудную жизненную ситуацию. Банк, как и заемщик, заинтересован в полном погашении ссуды, а реструктуризация направлена как раз на своевременный расчет. В комплекс мер входят уменьшение ежемесячного взноса, отсрочка платежей, замена валюты, сокращение процентной ставки по кредитному договору, списание неустойки. Возможно применение нескольких видов процедур одновременно. Например, уменьшение процентной ставки и увеличение срока кредита.
Многие банки предлагают взять новый заем, чтобы погасить действующий. Это и есть рефинансирование. Таким образом меняется кредитор, а вместе с ним и условия возврата. Сейчас возможно погашение нескольких ссуд из разных финансовых организаций, оформив один новый договор. Это удобно: необходимо перечислять один взнос вместо нескольких в разные даты, уменьшается ежемесячный платеж и процентная ставка на рефинансируемые кредиты ниже.
Банки обращаются в суд, только если, учитывая временные и денежные затраты на судебные разбирательства, это становится экономически оправданным. Минимальная сумма на практике равна 50 000 руб. В зал заседания попадают клиенты, у которых просрочка по ссуде более 3 месяцев.
В 90% случаев удовлетворяют требования кредитной организации и заемщика обязывают выплатить всю сумму задолженности перед банком. Если решение суда не будет исполнено, то возможен арест на имущество.
При нехватке денежных средств для оплаты займа допускается передача кредитору своей собственности. Это могут быть ценные бумаги, недвижимость, транспорт, оборудование, материалы, сырье и готовая продукция. Существуют 3 способа подобного расчета:
Бюро кредитных историй оперативно получает сведения от банков о займах, платежах по ним и наличию просрочки. Хранится эта информация в течение 10 лет с даты последней активности. Но если у клиента была просрочка 9 лет назад на 2 месяца, то это не значит, что придет отрицательное решение по заявке. На практике кредитные организации чаще просматривают информацию о заемщике за последние 3-5 лет.
