Автокредит для ИП - условия ТОП-3 банков

Как приобрести в кредит коммерческий автомобиль

Целевые займы на покупку транспортного средства распространены.

Существует 2 способа оформления:

• обращение непосредственно в банк;
• покупка в кредит в автосалоне.

Если машина приобретается для коммерческой деятельности, большинство банков накладывает ограничения.

Средства выдаются только на покупку следующих видов транспорта:

1. Грузовиков с максимальной разрешенной массой свыше 3,5 т.
2. Автобусов категории D с числом пассажирских мест менее 19 (ГАЗелей и т.п.).
3. Сельскохозяйственной техники и машин для монтажных и дорожных работ, прицепов.

Легковые автомобили могут стать предметом целевого займа только в случае приобретения нескольких штук.

Целевой займ возможен при покупке нескольких машин.

Условия и процентные ставки

Банки взимают разную оплату за пользование своими средствами.

Финучреждение подбирают по следующим условиям:

• годовому проценту;
• максимальной сумме займа;
• сроку кредитования.

В среднем для ИП ставка составляет 11,8-20,5%.

Относительно высокий процент обусловлен тем, что стабильность доходов предпринимателя, в отличие от физического лица, находится под вопросом.

Взиманием повышенной оплаты банк страхует свои риски на случай, если бизнес "прогорит".

Требования к заемщику

Ссуду на покупку автомобиля выдают при следующих условиях:

1. ИП ведет коммерческую деятельность не менее года.
2. Имеет возраст от 20 до 65 лет.
3. Является гражданином РФ.
4. Предприятие находится в регионе, где есть представительство банка.
5. Право на ведение коммерческой деятельности подтверждено лицензиями (если требуются) и другими необходимыми документами.
6. Выплаты по прочим кредитам составляют не более 10% дохода заемщика.
7. Предыдущие займы были добросовестно выплачены.
8. Имеются средства на первый взнос (от 10% до 50%).

Возрастные ограничения могут отличаться. Так, Сбербанк сотрудничает с клиентами от совершеннолетия до 70 лет.

Одно из  условий автокредитования - возраст заемщика 65 лет.

Пошаговая инструкция оформления кредитного займа

Предусмотрен следующий порядок действий:

1. Клиент заполняет заявление-анкету, где излагает цель займа, указывает свой доход и сообщает, что зарегистрирован как ИП. Скрывать данный факт нет смысла, поскольку он все равно будет выявлен службой безопасности банка при проверке.
2. В случае положительного решения подбирается автомобиль.
3. В банк передаются сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, стоимость.
4. Если финучреждение выражает готовность предоставить заем на покупку данной машины, на нее оформляют страховой полис. Выгодоприобретателем выступает банк. Жизнь и здоровье заемщика тоже должны быть застрахованы.
5. Оформляют паспорт транспортного средства (ПТС).
6. Заключают с банком договор на выдачу кредита и одновременно соглашение о передаче приобретенного автомобиля в залог.
7. Выплачивают первый взнос.
8. Финучреждение перечисляет денежную сумму безналичным способом продавцу.

Заемщик становится собственником машины с временным ограничением в правах: он не может продать ее или подарить.

Допускается сдача в аренду с согласия банка.

Заемщик делает регулярные выплаты согласно графику в приложении к договору.

Заполняем анкету-заявление на кредит.

Какие нужны документы для получения кредита

Заявитель подает бумаги:

1. Гражданский паспорт.
2. Свидетельство о регистрации ИП.
3. Выписку из ЕГРИП.
4. Декларацию о доходах за последний календарный год (если налогообложение оформлено по упрощенной схеме).
5. ИНН.
6. Справку об отсутствии задолженности перед налоговой службой (выдается данным ведомством).
7. Водительское удостоверение.
8. Паспорт транспортного средства.
9. Страховые полисы.
10. Свидетельство о постановке машины на учет в ГИБДД.
11. Согласие второй половины, если заявитель состоит в браке.

Если предприятие платит налоги по общей схеме, дополнительно предоставляются:

1. Справки из обслуживающего банка об оборотах по расчетным счетам и отсутствии картотеки №2.
2. Формы и балансы за 5 календарных лет.
3. Расшифровки по счетам оборотно-сальдовой ведомости.

На время выплаты кредита ПТС и страховые полисы остаются в банке.

Если заявитель приглашает поручителя, тот должен предоставить паспорт и еще 1 документ на свое усмотрение.

Нюансы предоставления кредитования

Некоторые банки делят клиентов только на 2 категории: физические и юридические лица. Специальные предложения для ИП отсутствуют. В такой ситуации статус предпринимателя имеет ту особенность, что он может быть отнесен и к первой, и ко второй группе. А значит, ему доступны выгодные условия, предлагаемые обеим категориям.

Физическим лицам, ИП

Преимущества кредитования:

1. Низкий процент: 8-14%.
2. Небольшой пакет документации.
3. Малый первый взнос.
4. Доступ к льготным госпрограммам и акциям.

Например, некоторые финучреждения предлагают физлицам ссуды со ставкой 0% при условии покупки автомобиля в аккредитованном салоне.

Недостатки:

• низкий лимит: до 5 млн руб.;
• малый срок займа: до 5 лет.

Кроме целевого кредита физлицу доступен потребительский, не требующий залога. Но процентная ставка по нему выше.

Юридическим лицам

Преимущества данной категории:

• заем выдается на срок до 10 лет;
• размер ссуды может достигать 100 млн руб.

Недостатки:

• высокая ставка: до 30%;
• потребуется собрать много бумаг;
• большой первый взнос.

Таким образом, получение ссуды под видом юрлица целесообразно при необходимости закупить технику стоимостью более 5 млн руб.

Возможно ли оформление без первоначального взноса

Производя авансовый платеж, заемщик делит риск с банком. Если ссуда не будет погашена и залоговое имущество уйдет с молотка, он тоже понесет убытки.

При отсутствии первоначального взноса рискует только финучреждение, поэтому в большинстве случаев он является обязательным и составляет от 10 до 50% стоимости транспортного средства.

Авто в кредит под залог недвижимости.

Некоторые банки готовы предоставить заем без стартовой выплаты.

Свои риски они компенсируют следующим образом:

1. Назначают повышенную процентную ставку.
2. Тщательно изучают платежеспособность клиента, для чего требуют расширенный пакет документов.
3. Сокращают срок кредитования.

При отсутствии средств на первый взнос выгоднее взять кредит под залог имеющейся ликвидной собственности, например, недвижимости.

Особенности автокредитования без предоставления справки о доходах

Без данного документа заем тоже считается рискованным.

Банки выдают его на следующих условиях:

1. Ставка: 25% в год.
2. Срок кредитования: не более 3 лет.
3. Максимальный размер ссуды: 200 тыс. руб. (под залог ликвидного имущества могут увеличить до 1 млн руб.).

Заем без справки о доходах целесообразен только в случаях, когда деньги требуются срочно.

Справку о доходах лучше предоставить. 

Получение кредита на покупку машины по двум документам

Если ИП проходит как физлицо, он может стать участником специальной программы по автозайму.

Ее преимущества:

1. Минимальный набор бумаг: ссуду выдают по паспорту и водительским правам.
2. Оформление в кратчайшие сроки.

Размер ежемесячного дохода и факт ведения хозяйственной деятельности подтверждать документально не нужно. В первом случае верят на слово, во втором - ограничиваются поверхностной проверкой по указанным телефонным номерам.

Недостатки программы:

1. Повышенная процентная ставка.
2. Крупный первоначальный взнос: до 40% от стоимости автомобиля.

Клиентами данной программы в большинстве случаев становятся предприниматели с небольшим оборотом: владельцы торговых точек или нескольких магазинчиков.

Оформление кредита на покупку авто в автомобильном салоне

Магазины по продаже машин заключают договоры с банками и те открывают на месте мини-офис. Клиент имеет возможность сразу оформить покупку в кредит, не теряя времени на поездки и сбор документов.

Ставка будет примерно на 3% выше, чем в случае заключения соглашения в офисе финучреждения.

Какие банки кредитуют

На рынке финансовых услуг имеется много предложений по автозайму для ИП.

Сбербанк

Для ИП с годовым доходом менее 400 млн руб. действует программа «Бизнес-авто».

Условия следующие:

• процент: от 11%;
• максимальный срок займа: 7 лет;
• лимит: 50 млн руб.

Сумма авансового платежа в каждом случае определяется отдельно в зависимости от платежеспособности клиента.

Программа "Бизнес-авто" в Сбербанке.

Центр-инвест

Ставка по автокредиту для представителей малого бизнеса составляет 16,25%. Для зарплатных клиентов данного банка в течение первого года она снижена до 15,25%.

Первоначальный взнос составляет 20%.

Срок кредитования: 7 лет.

АК Барс

Предлагает заем «Инвестиционный» на следующих условиях:

• ставка: назначается индивидуально;
• сумма: 0,5-100 млн руб.;
• максимальный срок действия соглашения: 10 лет.

Стартовый взнос не предусмотрен.

Росбанк

Индивидуальным предпринимателям предлагается программа «Авто-классика».

Условия:

• процент: от 16,09%;
• срок: от 3 месяцев до 3 лет;
• сумма: до 100 млн руб.

Авансовый платеж составляет 30% стоимости транспортного средства, для новых легковых автомобилей - 20%.

Программа в Росбанк для ИП.

Сроки кредитования

Период действия соглашения зависит от следующих факторов:

• процентной ставки;
• первоначального взноса;
• ежемесячного дохода клиента;
• суммы займа.

С ростом показателя в первых 3 позициях срок кредитования увеличивается. Размер займа влияет противоположно.

Как выплачивать автокредит

Средства перечисляют несколькими способами:

• в кассе отделения банка;
• через интернет;
• при помощи терминала.

При использовании системы, не принадлежащей данному банку, может взиматься комиссия.

Уплата кредитных взносов в кассе банка.

Преимущества и недостатки

Положительная сторона автокредита состоит в том, что заемщик получает возможность стать собственником транспортного средства, не располагая необходимыми для этого финансами. Это способствует развитию бизнеса с опережающими темпами.

Недостатком является переплата. За весь срок заемщик перечисляет сумму, равную 2 или более стоимостям приобретенного автомобиля.

Какие могут возникнуть проблемы

Размер ежемесячного дохода заемщика может оказаться недостаточным для той ссуды, на которую он рассчитывает. В таких ситуациях привлекают поручителя.

Если это физлицо, от него потребуют:

1. Паспорт.
2. Еще один документ, удостоверяющий личность (по своему выбору).
3. Справку о доходах.

От юридического лица потребуется следующий пакет:

1. Выписка из ЕГРЮЛ.
2. Свидетельство о регистрации.
3. Паспорт уполномоченного сотрудника.
4. Оформленная на него доверенность.
5. Налоговая отчетность за последний период.
6. Документ, подтверждающий размер доходов предприятия.

Следует тщательно изучать договор, чтобы до его подписания выявить скрытые платежи. Например, некоторые банки вписывают пункт о пене за досрочное закрытие займа. Другой прием: вместо фиксированной комиссии за выдачу ссуды предлагают выплачивать ежемесячно небольшой процент от первоначального тела кредита, т.е. без учета его погашения.

На первый взгляд сумма выглядит незначительной. Но за весь срок действия соглашения выплачивается комиссия в несколько раз большая, чем общепринятая фиксированная ставка.