Ваш гид по финансовой безопасности
Нередко у человека могут возникать форс-мажорные ситуации, которые могут требовать большой суммы денежных средств. Не всегда есть нужная сумма под рукой. В решении вопроса помогает взятие кредита. Кредит – услуга, которая предоставляется банковской организацией. Сумма предоставляемых средств в долг может колебаться от нескольких тысяч рублей до нескольких миллионов.
Кредиты могут быть самыми разными: потребительскими, рассрочка на технику, различную недвижимость, на рефинансирование, на покупку автотранспортного средства, для предпринимателей и физических лиц. Самым распространенным вариантом является кредит наличными. При потребности большой суммы денег прибегают именно к этому варианту.
При возникновении необходимости взять кредит наличными, нужно подойти к этому вопросу со всей ответственностью и серьезностью. Такая процедура может оказаться довольно простой и легкой на первый взгляд. У каждой банковской организации, которая предоставляет эту услугу, есть свои особенности, условия, требования.
Поэтому, прежде, чем взять кредит, нужно подготовить список банков, в которых эта процедура доступна. Необходимо выбирать известные банки, услугами которых воспользовалось большое количество людей.
Любой человек, который решил взять заем, может убедиться в большом количестве существующих банков. Каждый из них предлагает различные привлекательные условия для займа. Все предложения могут отличаться друг от друга, иметь особенности и характеристики. Чтобы не запутаться в таком разнообразии, нужно провести сравнительный анализ каждого предложения из тех банков, что выбраны предварительно.
По результатам такого тщательного изучения информации, можно выбрать наиболее подходящие для себя условия кредитования наличными.
Для того, чтобы выбрать по-настоящему надежный и проверенный банк, нужно провести сравнительную их характеристику. Кроме этого, нелишним будет следующее:
проверка лицензии;
рейтинг банка;
изучить доступность отделений, филиалов банков;
подробно изучить действующую систему страхования, которая действует у каждого, отдельно взятого, банка;
качество сервиса.
При поиске информации о каждом отдельно взятом банке, нужно использовать разные достоверные источники.
Согласно действующему законодательству на территории Российской Федерации, для того, чтобы взять банковский кредит на любые нужды в банке наличными, человеку должно быть не меньше 21 года.
Несмотря на большое количество банков и жесткую конкуренцию между ними, кредит наличными могут дать далеко не всем желающим. Основные требования к заемщику:
граждане Российской Федерации;
возраст от 21 года;
непрерывный трудовой стаж от определенного количества месяцев;
наличие постоянной регистрации.
Информация в этих пунктах обобщена. У каждого банка могут быть свои индивидуальные требования к заемщикам. Ими могут быть пенсионеры. Такую информацию нужно уточнять непосредственно в самом банке.
Приняв решение, взять потребительский кредит наличными на определенную сумму средств, нужно тщательно подготовиться к этому важному событию. Прежде всего, нужно собрать необходимый пакет документов, определиться с программой кредитования.
У каждого банка, есть различные варианты кредитования. Они различаются целевым назначением каждого. Это могут быть ипотечные программы, кредиты на автотранспортные средства, для личных целей и пр.
Все предлагаемые кредиты наличными средствами под выгодный, низкий процент отличаются условиями их предоставления. Объединяют их такие показатели.
Процентная ставка и период займа. Такие показатели зависят от платежеспособности каждого человека в индивидуальном порядке. Период займа в среднем занимает от 1 месяца и до 5 лет.
Сумма предоставляемых кредитных средств.
Перечень необходимых документов.
Каждую программу нужно внимательно изучить, разобраться во всех нюансах и особенностях.
Независимо от вида банковской организации, есть определенный перечень документов. которые обязательны всегда. Сюда относятся следующие виды:
внутренний паспорт гражданина Российской Федерации;
нотариально заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
справка о доходах по определенной форме;
второстепенный документ: водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт, ОМС полис и др.
Перечень документов напрямую зависит от нужной суммы денежных средств: чем она больше, тем больше документов придется подготовить. Если сумма будет совсем небольшая, то перечень может даже упроститься.
Благодаря развитию банковских услуг и продуктов, стало возможным оформить кредит без посещения банков и траты большого количества времени. Для того, чтобы оформить онлайн заявку на получение кредита наличными, нужно сделать следующие действия:
зайти на сайт банка;
выбрать соответствующий раздел кредитования;
в открывшейся форме заполняются личные данные: ФИО заемщика, дата, год рождения, номер сотового телефона, адрес электронной почты.
по завершению, нажимается кнопка подтверждения отправки заявки.
Скорость рассмотрения заявки довольно быстрая и не занимает более одного часа.
Для того, чтобы не попасться на уловки мошенников при поиске подходящего банка для получения кредита наличными, нужно обратить внимание на следующие моменты организации:
есть ли банк в государственном реестре МФО;
внимательно, не спеша изучить все документы для подписания;
не доверять слишком привлекательным и выгодным условиям для заемщиков.
Если есть сомнение, невыясненные вопросы, лучше взять паузу, и проконсультироваться с независимым специалистом. Такие дополнительные меры позволят обезопасить себя от мошеннических, противоправных действий со стороны злоумышленников.
Далеко не всегда все заявки, поданные на получение кредита наличными средствами, будут положительными. Частыми причинами отказа являются следующие показатели:
неправдивое предоставление информации, умышленное сокрытие правды;
плохая кредитная история;
льготная категория граждан;
большое количество открытых, уже существующих кредитов;
небольшая зарплата, невозможность подтвердить доход;
несоответствие предоставляемого пакета документов согласно действующему законодательству страны.
Как видно, причин много и они самые разнообразные. У банков до сих пор нет единой, разработанной системы оценки потенциального заемщика. Поэтому у каждой организации существуют свои системы оценки человека.
Для того, чтобы разобраться в большом количестве кредитных продуктов, которые предлагаются банками, нужно иметь базовые знания области финансов. Кроме этого, понадобится умение читать правильно кредитные договора, задавать столько вопросов специалисту банка, пока не будут выяснены все мельчайшие моменты и подробности.
Поспешность во время принятия решения, невнимательное отношение к процедуре, недооценка рисков могут стать причиной неприятных последствий.
Оплата кредитного займа должна происходить каждый месяц на протяжении всего оговоренного срока. В период консультации, можно сразу оговорить с менеджером конкретную дату по выплатам.
Нужно обязательно убедиться, что отдавать определенную сумму банку получится вовремя. После того, как договор изучен, оговорен, подписан, банк выдает своему заемщику график обязательных платежей.
Каждая сопутствующая услуга, которая идет одновременно во время заключения договора, стоит дополнительных сумм оплат. К таким второстепенным, но неотъемлемым сопутствующим услугам относятся следующие варианты:
оплата нотариусов;
услуги страховых компаний:
помощь субъектов оценочной деятельности
Все сопутствующие услуги должны в обязательном порядке быть прописаны в основном договоре предоставления кредита.
В настоящее время для того, чтобы оформить потребительский кредит наличными средствами онлайн, требуется обязательное заключение договора страхования кредитов. Он необходим банку для того, чтоб гарантировать возврата средств банку. Это может понадобиться, если заемщик не сможет вовремя погасить кредит по ряду причин: болезнь, безработица, несчастный случай. Кроме страхования самого кредита, может осуществляться страховка жизни и здоровья самого человека.
Расторгнуть договор страхования можно, если не прошло четырнадцать дней с момента его оформления. Достаточно будет написать заявление, которое будет обязан принять каждый банк.
В Российской Федерации только несколько банков имеют возможность выдавать валютные кредиты. Такая услуга отличается от рублевых кредитов меньшими суммами, процентными ставками. Но минусом является то, что спрогнозировать рост или падение валютной единицы очень сложно. Ее колебания зависят от многих факторов: политические события, экологические катастрофы, цены на природные ресурсы и многое другое.
Кроме этого, валютный кредит всегда сопровождают денежные издержки. Например, конвертация по актуальному курсу. Учитывая все эти моменты, оформлять кредит в получении наличных средств лучше в рублях. Такой вариант будет более стабильным и спрогнозированным.
Штраф или пеня за просрочку платежа – это мера воздействия банковской организации на клиентов. Пеня является существенным фактором дополнительных доходов банка. При ознакомлении с кредитным договором, важно обязательно ознакомиться с пунктом о штрафах за просрочку. У банковского специалиста важно уточнить, что именно будет, если не заплатить вовремя. Как правило, большинство банков, которые предоставляют услугу кредитования, используют три основных вида штрафных взысканий:
фиксированная сумма, которая прописывается сразу в договоре;
повышение процентной ставки;
увеличение процента от всей оставшейся суммы долга.
Самым распространенным видом является фиксированная сумма пени. Она налагается при нарушении условий подписанного договора. Штрафная сумма не зависит от суммы кредита, которую осталось выплатить. Многие банковские специалисты рекомендуют сообщать заблаговременно о невозможности вовремя внести оплату. Некоторые организации идут на встречу и предлагают альтернативные варианты. Например, это может быть услуга кредитных каникул.
Получения кредита наличными средствами с плохой кредитной историей – цель довольно сложная, иногда – невыполнимая. Если у человека в прошлом были многократные просрочки платежей на неделю, на месяц, на полгода получить одобрение нового кредита становится практически нереальным.
Несмотря на такие серьезные последствия, людей с плохой кредитной историей довольно много. Если все возможные банки отказали в предоставлении кредита на любые цели наличными средствами, можно попробовать воспользоваться услугами финансовых организаций – микрозаймов. Они часто предлагают услугу оформления кредита наличными средствами в онлайн режиме, не выходя из дома.
Для тех людей, которые имеют довольно плохую, испорченную кредитную историю, можно еще попытаться все исправить. Нужно сделать следующее.
Для первого раза попытаться оформить совсем небольшую сумму денежных средств. Для этого можно подать заявку онлайн, предварительно выбрать лучший вариант предлагаемых условий. Сюда относится необходимая сумма, срок кредита, процентная ставка, размер переплаты.
При получении одобрения заявки, взятую сумму нужно обязательно вернуть точно в срок. Важным моментом является то, что не нужно погашать досрочно. Такое решение кредитные или банковские организации могут расценить, как попытку исправить кредитную историю.
Через некоторое время можно повторно подать заявку на получение кредитных средств наличными на большую сумму. В такой ситуации, повышается шанс одобрения заявки, и постепенно улучшается кредитная история. Такой человек будет считаться добросовестным плательщиком.
Таким образом, с каждым новым успешным договором, банковская организация будет увеличивать кредитные суммы, понижая при этом, процентные ставки. Есть отдельная категория клиентов, которые имеют статус «Вип». Согласно этому статусу, им может выдаваться кредит наличными средствами на срок до года без проверок их кредитных историй. Но для того, чтобы был присвоен такой премиум статус, необходимо выполнение ряда требований.
Для удобства клиентов, банковские организации разработали различные способы погашения кредитов. Способ погашения зависит от того, что именно нужно выплатить: обязательный платеж или полностью всю сумму досрочно. Для того, чтобы погасить обязательный платеж, который начисляется каждый месяц, есть такие способы.
С зарплатных средств. Для этого в бухгалтерии той организации, в которой работает человек, пишется заявление на обязательное, автоматическое перечисление денежных средств с зарплаты на кредитный счет в банке.
С банковской карты. Оформляется письменное заявление на автоматическое списание средств с карты в счет погашения кредита. После чего каждый месяц в определенную дату деньги будут поступать на счет.
С банковского вклада или счета. Фиксированная сумма средств с личного счета будет перечисляться на кредитный счет.
Наличными средствами. В кассе любого отделения банка нужная сумма денежных средств вносится на счет погашения задолженности.
При погашении кредита обязательно нужно учитывать сроки зачисления денежных средств. У каждого способа оплаты свои сроки. Например, перевод через кассу будет немного дольше, чем через банковскую карту. Сроки зачисления при оплате через кассу – до 3-5 рабочих дней, с помощью банковской карты – в течении 1 рабочего дня. Такую информацию желательно уточнять перед тем, как провести оплату. Это позволит вовремя погашать кредит и избежать неприятных ситуаций с наложением штрафных санкций.
При любых вариантах оплаты рекомендуется всегда брать подтверждение платежа. Если оплата была через кассу, – то кассовые чеки, если онлайн платеж – электронные чеки, которые желательно распечатать. Хранить подтверждения платежей желательно не меньше трех лет. При возникновении любых неприятных ситуаций, можно будет всегда подтвердить факт своей правоты.
При решении воспользоваться услугой выдачи кредитных средств наличными, нужно узнать всю необходимую информацию о ней. Важно проанализировать преимущества и недостатки такой услуги.
Преимущества услуги выдачи средств наличными:
можно выбрать разную сумму наличных средств;
высокая скорость рассмотрения заявок;
не нужен залог;
возможность предоставления дополнительной услуги кредитных каникул по требованию заемщика;
относительно небольшой пакет необходимых документов для выдачи;
возможность анонимного использования кредитных средств, без объяснения сотрудникам банка, на что они нужны;
не нужно поручительство;
разнообразные варианты погашения задолженности;
доступная возможность досрочного погашения долга без применения пени и штрафных санкций.
Как у любой банковской услуги, у кредита наличными есть тоже свои отрицательные стороны. К недостаткам можно отнести следующее:
высокие процентные ставки для того, чтоб взять кредит наличными;
различные дополнительные комиссии, которые влекут за собой дополнительную статью расходов;
можно попасться на уловки и ухищрения недобросовестных банков, которые приведут к дополнительной трате денежных средств;
у некоторых банков есть штраф за досрочное погашение кредита.
Таким образом, решение взять кредит в банке наличными должно быть осознанным, тщательно взвешенным. Каждый человек должен объективно дать оценку своей платежеспособности. При осознании, что выполнить условия кредита будет довольно сложно, лучше воспользоваться альтернативными вариантами. Ознакомление со всеми нюансами данной процедуры позволит не допустить ошибок и выплатить все в срок.
Профессиональный финансовый аналитик. За карьеру с 2014 года Михаил накопил огромный практический и теоритический опыт. Работал в крупных компаниях: Быстроденьги, Банк Авангард, Интеркредит. Окончил Пензенский Государственный Университет, имеет сертификаты по финансовой аналитике, управлению финансов. Пишет научные работы, которые публикуются в крупнейших научных журналах по экономике.
